Dans notre outil de gestion locative, nous proposons une fonction pour reproduire le tableau d'amortissement de votre emprunt de façon très précise et rapide. Cela évite d'avoir à recopier toutes les lignes du tableau.
Cependant, il existe de nombreux types de montage d'emprunts différents. Notre outil est assez modulaire pour reproduire presque tous les cas, mais ce n'est pas toujours évident à faire.
Cet article détaille le cas où vous avez un tableau d'amortissement qui présente des phases ou des paliers pendants lesquels vous ne payez pas de capital (différé) ou encore pas d'intérêts ou même les deux.
Il se peut également que la banque vous ai accordé un différé de paiement total, etc.
Pour expliquer la façon de faire nous allons prendre l'exemple suivant tiré d'un tableau réel d'amortissement de crédit :
Les caractéristiques du crédit sont les suivantes :
- Montant du prêt : 117 106,00 €
- Taux du prêt : 2.2%
- Durée du prêt : 300 mois
- Phase de 24 mois pendant lesquels aucun capital et aucun intérêt ne sont payés
- Différé de 12 mois pendant lesquels seuls les intérêts sont remboursés
- Le reste soit une phase de 288 mois pendant lesquels le crédit est remboursé normalement (capital + intérêts)
La première chose que l'on constate c'est que le capital restant dû de la première échéance est de 181 002,33€. Ce montant est différent du montant du prêt indiqué en haut.
Il faudra donc prendre 181 002,33 € comme montant de prêt dans le service de gestion.
Il suffit ensuite d'indiquer les informations telles que demandées pour créer l'emprunt.
Vous pouvez le faire depuis votre bien, en cliquant sur les 3 petits points à droite puis "emprunt" cela nous donne ceci :
On indique les valeurs telles que constatées sur le tableau pour la première échéance, c'est-à-dire la première ligne en fait. Cela donne :
- Montant emprunt : 181 002,33 €
- Taux : 2,2%
- 1ère échéance : 0 €
- 1ère échéance assurance : 0 €
- Date 1ère échéance : 10/10/2018
- Date dernière échéance : 11/11/2018
Cliquez "modifier" puis "enregistrer".
Le système calcule alors le tableau suivant :
Comme nous avons indiqué un taux de 2,2%, le logiciel calcul des intérêts dès le départ. Mais dans notre tableau initial ce n'est pas le cas.
Pour y remédier, nous devons donc cliquer sur le montant du taux au 10/10/2018 pour le mettre à 0 et ainsi annuler les intérêts.
Cliquez "ajouter". Cette modification aura pour effet de mettre à 0% le taux et 0€ les intérêts sur toute la durée :
C'est mieux mais ce n'est pas encore ça puisque le tableau du crédit de la banque indique une phase avec des intérêts de 331,84€ pendant 12 mois à partir du 10/12/2019.
Rien de plus simple, nous allons cliquer la case du taux mais cette fois au 10/12/2019 et indiquer la valeur 2.2%. Il faudra également indiquer une échéance globale à 331.84€ pour être totalement exact.
L'échéance ainsi que les intérêts se calculent alors automatiquement à partir de cette date et sur toute la durée restante :
Mais sur le tableau initiale, l'échéance repasse à 809,5€ à partir du 10/12/2020 et ce jusque la fin. Il faut donc l'indiquer de la même façon.
Nous modifions donc la valeur de l'échéance de la même façon au 10/12/2020 à une valeur de 809,50€.
ATTENTION : si vous vous êtes trompé sur une de vos modifications, il faut que vous alliez sur la liste déroulante des modifications. Ainsi, vous devrez cliquer sur la corbeille à côté de la modification erronée pour que la nouvelle soit bien prise en compte.
Si vous vous êtes trompé dans le montant de l'échéance
Pas de panique ! L'ensemble des changements que vous effectuez sont récapitulés juste au-dessus.
Il vous faut donc supprimer l'échéance que vous avez entré par erreur en cliquant sous la poubelle.
Vous pouvez maintenant entrer le bon montant de la nouvelle échéance.
Vérification
Le tableau sur le logiciel correspond désormais presque parfaitement à celui de la banque.
Afin de bien vérifier, il faut aller jeter un oeil à la dernière ligne car les banques arrondissent souvent le dernier montant pour arriver à 0€ tout juste à la dernière échéance.
Nous voyons qu'à la dernière ligne le logiciel calcul 1.48€ d'intérêts :
Alors que la banque indique 3.24€ :
Le reste est ok.
Pour corriger cela, il suffit de cliquer sur le montant d'intérêt au 10/11/2044 et d'indiquer 3.24€.
Nous avons désormais un tableau identique à 1 centime prêt à la dernière échéance (vous pouvez corriger ce centime en ajustant le montant des intérêts) !
Voilà en quelques modifications, le tableau d'amortissement est recalculé à l'identique.
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